НАШИ ПРОЕКТЫ:
ИПОТЕКА
ПОТРЕБКРЕДИТ
БИЗНЕС КРЕДИТ
КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ
АВТОКРЕДИТ
ЮРИДИЧЕСКИЕ УСЛУГИ
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
ПЕРЕЕЗД
РЕМОНТ
ТУРИЗМ
НЕДВИЖИМОСТЬ
ОБРАЗОВАНИЕ
АВТОСТРАХОВКА
ПЕРЕВОДЫ
Добавить в избранное    
Печатать

СТРАХОВОЙ ДОГОВОР:

Не прочитали – не подписывайте

   
641 из 740 (87%) посетителей порекомендовали бы эту статью своим друзьям

    КРАТКИЙ ОБЗОР ЭТОЙ СТАТЬИ

  • Правила оформления
  • Договор КАСКО: важные моменты
  • Правила ремонта

Страховые программы и правила страхования при ближайшем рассмотрении оказываются очень разнообразными. В них часто присутствует множество нюансов, от которых зависит не только качество вашего страхового обслуживания, но и сама надежность вашей автостраховки. Есть правила, без соблюдения которых страховая компания вообще может отказаться выплачивать страховку.

Страховой договор

Документ, который обобщает все эти правила, – страховой договор между вами и компанией. Поэтому к этому документу необходимо отнестись с особым вниманием.

Правила оформления

  Страховой договор для понимания обычного человека довольно сложен. Он насыщен профессиональной терминологией, без знания которой будет невозможно точно понять, что гарантирует вам эта страховка. Для четкого понимания своих прав и обязанностей, чтобы не попасть впросак, если придется обращаться за возмещением ущерба, вы можете овладеть основными понятиями в страховании.

1. Прежде чем подписать страховой договор, его надо внимательно прочитать, причем вместе со всеми приложениями. Важные моменты могут содержать правила страхования, утвержденные компанией, которые иногда включены непосредственно в текст полиса, но оформлены в виде приложения. Недобросовестные страховые компании могут выдать вам только полис, в расчете на то, что по незнанию вы нарушите какое-нибудь обязательное требование компании, и тогда вам можно будет отказать в выплате страховки.

2. Если в тексте договора автостраховки вам встречаются ссылки на правила страхования, но самих правил вы не видите, потребуйте выдать их, и внимательно изучите каждый пункт, прежде чем что-либо подписывать.

Тщательного изучения требуют прописанные в страховом договоре условия оформления страховой выплаты, и правила предоставления автомобиля для осмотра. Страховые компании строго регламентируют действия своего клиента в таких случаях по срокам и форме оповещения. Нарушение правил приведет к отказу в выплате страхового возмещения.

3. Кстати, чтобы не создавать себе дополнительных трудностей при возможном оформлении выплаты страхового возмещения, есть резон оформлять договор КАСКО в той же компании, которая застраховала вас по ОСАГО. Это принесет много пользы тому, кто будет иметь несчастье стать виновником ДТП, от чего никто, увы, застраховаться не может. В этом случае придется заявить о случившемся как по ОСАГО, так и по КАСКО. Когда обе страховки куплены в одном месте, не надо бегать из одной компании в другую с документами и решать вопрос с осмотром автомобиля разными экспертами.

Договор КАСКО: важные моменты

Наибольшее количество разнообразных нюансов связано с условиями страхования КАСКО. «Немаловажными аспектами договора страхования являются сроки возмещения по риску «угон» и «ущерб», – считает Светлана Хохлова, юрист портала 123Strahovka.ru. – Лучше, когда срок возмещения устанавливается с момента возбуждения уголовного дела. У части страховых компаний точкой отсчета является момент приостановления уголовного дела, в этом случае ожидание выплаты может затянуться очень надолго».

Признаком хорошего тона для страховой компании считается наличие в договоре КАСКО пункта о возмещении мелкого ущерба напрямую, без каких-либо справок из ГИБДД или МВД, на основе одного только обращения клиента. Это позволяет, обнаружив утром царапину на двери автомобиля, сразу позвонить в страховую компанию и договориться об оплате покраски, а не в милицию, что приятно экономит время и нервы. Обычно к мелкому ущербу, не требующему документального подтверждения, относят разбитые стекла, фары, зеркала и фонари. «Предельный размер возмещения ущерба может ограничиваться конкретной суммой или вычисляться в процентах от величины страховой суммы», – поясняет Анна Максимова, начальник департамента страховой компании «ПАРИ».

Имеет значение и установленный в договоре КАСКО лимит обращений по компенсации ущерба: страховая компания может ограничить свои обязательства в этом плане одной – двумя выплатами.

Если договор КАСКО предусматривает оплату страховой премии в рассрочку без увеличения тарифа, не имеет ограничений по ночному хранению машины, это добавляет привлекательности страховой компании.

Договором страхования могут быть предусмотрены и другие опции, которые упрощают взаимоотношения со страховщиком. Например, некоторые компании практикуют мультидрайв – возможность не указывать лиц, допущенных к управлению, или возможность досрочно прервать договор страхования, не выплачивая комиссию за ведение дела. Однако, как правило, такие полисы обходятся дороже.

Плюсом той или иной компании будет набор дополнительных бесплатных услуг к полису КАСКО, гарантирующих помощь тем, кто попал в дорожно-транспортное происшествие. Это эвакуация на станцию техобслуживания, выезд аварийного комиссара на место ДТП, помощь в оформлении и сборе документов для получения возмещения. Но, при оформлении страхового договора, клиента могут не предупредить о существовании ограничений по таким услугам. К примеру, воспользоваться каждой из указанных услуг можно всего один раз. Эвакуация производится бесплатно не дальше определенного расстояния от МКАД, и у всех компаний это расстояние будет разным, у кого-то 25 километров, у кого-то – всего 5. Чтобы точно знать, на что можно рассчитывать в случае аварии, надо выяснить все подробности о бесплатных услугах.

На стоимости полиса КАСКО может сказаться и способ парковки машины по ночам. Один коленкор, если хозяин прячет ее в гараж или держит на охраняемой стоянке, и совсем другой, если он бросает автомобиль у подъезда. Однако, подписывая обязательство по ночам держать машину под охраной, надо помнить, что не каждая парковка, огороженная забором и снабженная будкой охранника, имеет юридический статус охраняемой стоянки. Будет крайне обидно узнать, что страховая компания не собирается компенсировать расходы на ремонт помятого на стоянке крыла, так как стоянка на поверку оказалась неофициальной.

Впрочем, недостатки парковки можно компенсировать установкой противоугонной системы. Но не абы где, а в специализированном центре, который пользуется доверием вашей страховой компании. При этом обычным делом стало требование установить на машину конкретный вид «противоугонки», соответствующей ее «группе риска». Для каких-то автомобилей достаточно будет простенького иммобилайзера или системы блокирования цепей зажигания, а какие-то не будут страховать, пока не будет установлена спутниковая система поиска. «Как правило, большинство страховщиков требует установку дорогостоящих противоугонных устройств только для автомобилей рисковых групп (BMW X5, Porsche Cayenne, Toyota Rav4)», – уточняет Екатерина Евланова, начальник управления автострахования СК «МАКС».

Если же страховая компания не предъявляет никаких особенных требований по наличию противоугонных систем, она, скорее всего, закладывает в цену полиса повышенный риск угона и хищения. В этом случае цена будет ощутимо выше, чем вариант с обязательной установкой противоугонной системы.

Один из самых важных моментов договора КАСКО – наличие или отсутствие франшизы. Не секрет, что страховые компании стремятся платить клиентам как можно меньше. Одним из самых популярных способов избежать выплат или снизить их размер служит навязывание франшизы. Она представляет собой добровольный отказ клиента от компенсаций на ремонт самых мелких повреждений, позволяющий купить страховку дешевле.

Сама по себе идея франшизы неплоха, но выгодна далеко не всем водителям. «Все мелкие повреждения своего автомобиля, например, до $200–300 придется оплачивать самому, несмотря на наличие страховки, – обращает внимание Роман Рачко. – А по статистике, около 70% всех повреждений автомобиля приходится именно на мелкий ущерб».

Стандартный договор автостраховки позволяет клиенту выбирать, будет он использовать франшизу или нет. Однако нередко договор автостраховки составляют с франшизой «по умолчанию». В этом случае вам надо будет подтвердить не согласие на ее использование, а свой отказ от этого условия. Забудете поставить «галочку» в соответствующем пункте – сами того не желая, получите договор КАСКО с франшизой.

«Франшиза очень часто становится неприятным сюрпризом, так как ее наличие может быть даже не прописано в страховом полисе, – предупреждает Роман Рачко. – О ней может упоминаться только в правилах страхования, представляющих собой отдельную, достаточно толстую книжку, которую многим просто некогда читать. В полисе при этом будет указано «условие номер такой-то, без объяснения, о чем идет речь».

«Франшиза бывает прописана в тексте договора страхования мелким шрифтом, – дополняет рассказ об уловках страховых компаний Анна Максимова из «ПАРИ». – Или в договоре может оговариваться, что вторая выплата по страховке идет с франшизой».

Правила ремонта

Часть страховых компаний позволяют клиенту самому выбирать форму получения возмещения убытка по КАСКО. Деньги могут выплачивать непосредственно клиенту по калькуляции независимого оценщика, либо перечислять на счет аккредитованной станции техобслуживания, которая будет заниматься ремонтом вашего автомобиля. Другие компании привязывают разные способы возмещения к разным программам.

В принципе, страховщики всегда предпочитают договариваться с автосервисами, а не с клиентами, поэтому, если согласиться не вмешиваться в процесс оплаты ремонта, полис обойдется вам существенно дешевле, разница достигает 20%.

Но первоначальная выгода может обернуться убытками. Нередко случается, что на станции техобслуживания халтурят или тянут с ремонтом, а владелец застрахованной машины никак не может повлиять на ее работников – не он ведь платит.

Исключением из общего правила будет отношение страховой компании к форме оплаты ремонта праворульных автомобилей. Тут уже, наоборот, ее представитель, скорее всего, будет настаивать на выплате компенсации лично клиенту. Ремонт праворульных машин сопряжен с проблемами, от которых страховщики стараются держаться подальше.

В страховом договоре обязательно фиксируется, каким образом страховая компания будет оплачивать работы по ремонту поврежденного автомобиля. Могут указать конкретную сумму на оплату одного нормо-часа или же гарантировать компенсацию затрат на ремонт по калькуляции автосервиса. Мало хорошего, когда страховая компания оплачивает нормо-часы по фиксированным расценкам: если стоимость услуг автосервиса подорожает, клиенту придется доплачивать разницу из своего кармана. Поэтому выгоднее договор, который предусматривает выплату возмещения непосредственно вам.

Прежде чем подписывать договор автострахования с той или иной страховой компанией, надо выяснить, какие автосервисы входят в ее «ближний круг». Одни компании заключают договора с большим количеством станций технического обслуживания автомобилей (СТОА), поэтому ваш автомобиль починят быстро. У других, наоборот, СТОА-партнеров мало, и ремонта придется ждать не один месяц.

Какие автосервисы будут у страховой компании, имеет особое значение для владельцев машин, на которые распространяется гарантия производителя, так как они должны ремонтироваться только в сервисных центрах официального дилера. У страховой компании может отсутствовать договор с авторизированным сервисом вашей марки автомобиля. Тогда при повреждении автомобиля вам придется ремонтировать его там, куда направит страховая компания, и вы можете потерять право на гарантийный ремонт от производителя.

Важный нюанс страхового договора – учитывается ли износ машины при расчете страховой выплаты. Разумеется, более выгодным будет вариант, при котором износ не учитывается, тогда при его ремонте в случае какого-либо повреждения страховка будет оплачивать замену пришедших в негодность деталей новыми, по принципу «новое за старое». Такой подход практикует большинство солидных страховых компаний.

Однако в некоторых компаниях принцип «новое за старое» используется только при страховании новых машин. А для расчета компенсации за ущерб, нанесенный подержанной машине, учитывают износ, страховая компания использует принцип «старое за старое».

«Некоторые страховые компании выплачивают не полную стоимость новых запчастей, а стоимость за вычетом износа каждой запчасти, – объясняет Роман Рачко из агентства «ПрофессионалЪ». – Соответственно, единственный способ для страхователя уложиться с ремонтом в выплаченную сумму – покупать подержанные детали. Естественно, для многих людей это неприемлемо». Причем, поправка на износ при расчете суммы страховой выплаты может снизить не только стоимость запчастей, но и всех работ и расходных материалов. Соответственно, приличную часть расходов на ремонт владельцу машины в любом случае придется брать на себя, невзирая на страховку.

Вы порекомендовали бы эту статью друзьям?              
Печатать
 
 
natalykoltsova
(3 года назад)
а сколько берут за свои услуги страховые брокеры, кто-нибудь уже к ним обращался?)
Сэйери
(4 года назад)
не прочла внимательно договор,а там был пункт,согласно которому, если есть повреждения колес, дисков, покрышек, дальше внимательно элементов подвески, трансмиссии..., но при этом нет повреждений кузова или днища автомобиля, то это не является страховым случаем Вот такие интересные правила Т.е. получается по сути, что транспортное средство по мнению данной страховой компании это только кузов с днищем, т.е. внешняя оболочка..., делайте выводы -каков процент от всего автомобиля занимают эти элементы, такова, похоже, вероятная готовность выплат от данной страховой компании в итоге, когда попала в ДТП не справилась с управлением, автомобиль ударился плашмя передним колесом об бордюрный камень, в результате на замену шрус, правый рычаг подвески, передняя рулевая тяга, ну и диск, конечно,выплат от компании я никаких не получила,т.к. это не страховой случай.будте внимательны!
cerey.Kiri2012
(4 года назад)
Из-за франшизы мне не выплатили компенсауию за разбитые фары. Будьте внимательнее!
sovapeka
(4 года назад)
Мда....вчитываться надо, а то сюрпризы сплошные и неприятные потом...
liliy-knyazeva
(4 года назад)
читайте обязательно!!!! я однажды попалась((((
dr-afanasjev2009
(4 года назад)
законы должны быть, без них наступит анархия!
elena-ionenkova
(4 года назад)
да, это нужно знать и помнить всегда!
Viккa MoroZzZova =)
(4 года назад)
oksana-bort !
А, интересно, где ты видела, чтобы законы ДЕЙСТВОВАЛИ в реальной жизни :-)?!
оля
(4 года назад)
Не имея опыта в ремонте квартир, надо сначала представить себе правила ремонта квартир, до начала ремонтных работ, и только потом начинать что-нибудь ломать ...
Димок
(4 года назад)
Привет, Пророк Последних Дней !
А нигде и не найдешь, зря стараешься! :-))
GreyWolf
(4 года назад)
Важный нюанс страхового договора – учитывается ли износ машины при расчете страховой выплаты. Разумеется, более выгодным будет вариант, при котором износ не учитывается, тогда при его ремонте в случае какого-либо повреждения страховка будет оплачивать замену пришедших в негодность деталей новыми, по принципу «новое за старое».
oksana-bort
(5 лет назад)
Наш человек законов не знает, и узнать не хочет. Ему кажется, что законы где-то там, в другой жизни, а в реальности действуют свои правила и понятия!
Владимир.
(5 лет назад)
При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Верно ли это?
Lesya
(5 лет назад)
Ну, это и так ясно, что читать нужно....иначе можно в такую лужу сесть...
Пророк Последних Дней
(5 лет назад)
Что-то не встречал еще ни одной страховой, где бы не требовали док-ты из ГИБДД. Где б найти такую?)))
Светлана Борисовна
(5 лет назад)
У кого-нибудь были серьёзные негативные последствия из-за невнимательного прочтения договора? Поделитесь пожалуйста опытом: на какие пункты стоит обращать внимание в первую очередь! Спасибо!
Любаша
(5 лет назад)
"Прежде чем подписать страховой договор, его надо внимательно прочитать, причем вместе со всеми приложениями.Тщательного изучения требуют прописанные в страховом договоре условия оформления страховой выплаты, и правила предоставления автомобиля для осмотра."
Согласна.

 

 
«День добрый. Не думал, что через интернет можно так быстро застраховать свой автомобиль. Благодарю за оперативность и качество работы»
Орлов Сергей Юрьевич. СПб