Люди приобретают страховки по самым разным причинам. Один привык рассчитывать в жизни только на себя и хочет иметь гарантированный финансовый резерв на случай непредвиденных проблем со здоровьем. Другой – главный кормилец в семье и хочет быть уверенным, что его близкие не останутся без средств к существованию, если он расстанется с жизнью.
Прагматичные люди платят за накопительное страхование жизни, полагая, что ни один другой способ вложения денег не обещает им еще и возмещения расходов на поправку здоровья, если доведется надолго попасть на больничную койку.
Как работает страховка, насколько соизмеримы расходы и возможная выгода, рассказывают постоянные клиенты страховых компаний.
История первая. Страхование от несчастного случая взрослого
У Антона Р. сбило машиной близкого друга. Сложные переломы, сотрясение мозга – лечение шло долго, потребовало больших расходов. Своих сбережений другу не хватило, на три месяца он практически лишился доходов, и Антону пришлось одолжить другу приличную сумму. История произвела на него впечатление – хотя зарабатывал Антон много, больших денег не откладывал, в свои 30 лет предпочитал не копить, а тратить, жить в свое удовольствие. Но перспектива оказаться беспомощным просителем в результате серьезной травмы не радовала.
Поскольку на родительскую поддержку Антону рассчитывать не приходилось, он решил застраховаться от несчастного случая. За полис сроком на один год заплатил 10 тыс. рублей. Страховка гарантировала возмещение в размере 1,5 млн рублей в случае смерти и получения инвалидности I группы, 1 млн рублей – в случае получения инвалидности II группы, 700 тыс. рублей в случае получения инвалидности III группы. При получении травмы размер выплаты по страховке соответствует степени тяжести травмы и длительности периода лечения и реабилитации. Максимальный размер возмещения (страховая сумма) при получении травмы, которая не повлекла за собой инвалидности, составлял 500 тыс. рублей. Таким образом, компенсация при получении той или иной травмы будет равна определенной доле от страховой суммы, указанной в специальной таблице.
Через три месяца после приобретения страховки Антон во время гололеда поскользнулся на улице и сломал себе ключицу и три ребра. Выплата составила 112,5 тыс. рублей (15% от страховой суммы).
История вторая. Страхование от несчастного случая ребенка
Семья Екатерины С. тратила много денег на лечение семилетней дочки, хотя каких-то серьезных проблем со здоровьем у нее не было. Услуги платных клиник влетали в копеечку, а государственные поликлиники и больницы доверия не вызывали. Дочка росла непоседой, и Екатерина не раз задумывалась, что в случае серьезной травмы расходы на качественное лечение могут оказаться непосильными для бюджета семьи.
Подруга посоветовала купить ребенку страховку от несчастного случая. Екатерина выяснила, что полис сроком на один год обеспечивает выплату возмещения в двух случаях – при получении травмы и при наступлении инвалидности. За 6000 рублей Екатерина получала гарантию выплаты при получении дочкой травмы, которая не повлекла за собой инвалидности, до 440 тыс. рублей (страховая сумма). Выплата за каждую конкретную травму равнялась определенному проценту от страховой суммы. Если же ребенок в период действия страховки станет инвалидом, возмещение составит 1,5 млн рублей.
Расходы показалась Екатерине адекватными услуге, и она купила полис. Через полгода после приобретения страховки дочка Екатерины во время занятий фигурным катанием неудачно упала и получила закрытый перелом ноги. Выплата по страховке составила 22 тыс. рублей (5% от страховой суммы).
История третья. Страхование путешественников
Андрей М. собрался провести отпуск во Вьетнаме. Перед поездкой он приобрел специальную страховку для путешественников на время поездки – 21 день за $50. По условиям договора страхования расходы на медицинские услуги в связи с получением травмы или острого заболевания свыше $100 должна была взять на себя страховая компания. Расходы до $100 Андрей С. соглашался взять на себя, такой сумме равнялась франшиза по его договору страхования.
Во Вьетнаме Андрея С. особенно привлекали экзотическая природа, обычаи и кухня. Однако тяга к экзотике оказалось опасной для здоровья: после дегустации жареной змеи с незнакомыми острыми приправами он почувствовал себя плохо. «Домашние средства» в виде активированного угля и но-шпы не помогли унять резкие боли в животе. Андрей С. связался с представителем страховой компании, который вызвал ему бригаду экстренной медицинской помощи. Неудачливого дегустатора пришлось везти в клинику, где врачи два дня приводили в порядок его непривычный к экзотическим блюдам организм.
Счет на $500 за консультацию, диагностику, медицинские процедуры, доставку в клинику и пребывание в ней в течение двух дней за Андрея С. оплатила страховая компания.
История четвертая. Страхование жизни на срок
Татьяна Н. одна растила сына и содержала маму-пенсионерку. Работая главным бухгалтером крупного предприятия, она хорошо зарабатывала, и ее семья привыкла жить в достатке.
В какой-то момент Татьяна поняла, что все время тревожится за маму и сына: как они смогут прожить без нее, если не дай Бог случится несчастье – авария, нападение бандита, да мало ли какие напасти в жизни бывают? Можно грибами насмерть отравиться.
Конечно, у Татьяны были сбережения, она старалась, чтобы в банке лежало около 150 тыс. рублей. Однако «заначка» время от времени изымалась: то надо машину отремонтировать, то новую шубку захотелось, то на море съездить. Израсходовав деньги, Татьяна, постепенно восстанавливала свои сбережения, но кто поручится, что в критический момент счет не окажется пустым? К тому же Татьяна понимала, что в наше время 150 тыс. рублей – не такая уж большая сумма для двоих людей, привыкших к обеспеченной жизни.
Страхование жизни, по мнению Татьяны, решало проблему. Поскольку ее главной целью было обеспечить своих близких на случай своей смерти, она выбрала программу, которая учитывала два риска – смерть застрахованного по любой причине и инвалидность I или II группы, приобретенная по любой причине. Застраховаться решила на 10 лет. Выбрала страховую сумму в размере 2 млн рублей. Выгодоприобретателями – получателями страхового возмещения назначила сына и мать, между которыми деньги будут поделены пополам.
Таким образом, страхование жизни гарантирует не только финансовую поддержку близким Татьяны в случае ее смерти, но и ей самой, если ее здоровье, а значит и трудоспособность, сильно пострадает. При этом плата за страховку (страховая премия) оказалась совсем небольшой – всего 3 950 рублей за полгода.
История пятая. Накопительное страхование жизни
Максим К. справил 45-летие, и это событие навело его на размышления: сегодня он преуспевающий специалист, хорошо зарабатывает, а что ждет его лет через 15? Сможет ли он с тем же успехом работать в 60 лет? Не исключено, что он потеряет работу и не сможет найти ничего равнозначного по причине неумолимого возрастного ценза. А на пенсии хотелось бы иметь не только верный кусок хлеба, но и баловать себя икоркой с коньячком. О том, чтобы сесть на шею сыновьям, Максиму даже и думать не хотелось – он не выносил ощущать свою зависимость от других людей.
Приятели давали разные советы – копить деньги в пенсионном фонде, инвестировать в ценные бумаги, элементарно откладывать на банковский депозит. Но все эти способы имели тот или иной недостаток. Пенсионный фонд давал уж очень низкую доходность – в результате сбережения обесценивались из-за инфляции. Покупка ценных бумаг несла в себе чересчур высокий риск – мало ли что станется даже с крупным предприятием через 15 лет? А если держать деньги в банке – чересчур велик соблазн потратить их на какую-нибудь прихоть.
В результате Максим остановился на накопительном страховании жизни. Хотя доходность такой способ сбережения дает небольшую, зато обладает ценным преимуществом – гарантирует выплату крупной суммы в случае расстройства здоровья. При этом если застрахованный получает выплаты по страховым случаям, связанным с расстройством здоровья, это никак не влияет на размер суммы, которую ему гарантируют выплатить, когда срок действия страховки закончится.
Максиму предложили на выбор два варианта получения страховой суммы после окончания срока действия договора: единовременную выплату или пожизненное обеспечение. Второй вариант показался ему более подходящим для его целей.
Поскольку точкой отсчета Максим выбрал свое 60-летие, он заключил договор накопительного страхования на 15 лет. По окончании этого срока страховая компания обязалась ежемесячно выплачивать ему 25 тыс. рублей. Максим же должен платить по страховке раз в полгода 80 тыс. рублей.
В то же время страховка гарантирует выплату возмещения на сумму 400 тыс. рублей в случае получения инвалидности I и II группы, а также при диагностировании указанного в договоре смертельно опасного заболевания. Более того, в случае утраты трудоспособности из-за получения инвалидности I и II группы договор страхования гарантирует пожизненное обеспечение в размере 8000 рублей ежемесячно– и, что немаловажно, с момента получения инвалидности застрахованный полностью освобождается от обязанности платить взносы по страховке.
Таким образом, после 60 лет Максим будет ежемесячно получать свои 25 тыс. рублей, даже если через несколько лет вдруг окажется инвалидом и перестанет платить за страховку.
Страховка Максима включила в себя и риск смерти застрахованного: если он умрет, не дожив до 60 лет, уплаченные им по страховке деньги не пропадут: их поровну выплатят жене и двоим сыновьям.
История шестая. Накопительное страхование детей
В семье Виктора Т. и Марины Л. подрастал сын. Когда он пошел в третий класс, родители задумались о том, что время летит быстро – не за горами окончание школы, когда мальчику надо будет поступать в институт. Полной уверенности в том, что сын сможет поступить на бюджетное место, не было – хотя он был не глупее сверстников, но особыми талантами не блистал. Учеба в хорошем вузе – удовольствие не из дешевых, так что о средствах следовало позаботиться заранее.
На родительском собрании Марина разговорилась с мамой одноклассника своего сына и поделилась своими мыслями насчет будущей учебы в вузе. Та посоветовала ей накопить денег с помощью страховки. Получишь не только запланированную сумму к нужному моменту, но еще и страховую защиту на случай всяких фатальных несчастий – смерти, инвалидности.
Марина посчитала идею заслуживающей внимания. После консультации в страховой компании было решено застраховать в пользу сына Виктора, поскольку он был главным добытчиком, и его смерть или тяжкая болезнь больнее всего ударила бы по благосостоянию семьи. Договор страхования заключили на 9 лет, с тем расчетом, чтобы получить выплату по страховке к моменту окончания школы.
Виктор и Марина прикинули и решили, что им по силам будет платить за страховку 40 тыс. рублей раз в полгода. Такой расклад обеспечивает получение 1,2 млн рублей плюс инвестиционный доход не менее 4% годовых.
В случае смерти Виктора или получения им инвалидности I группы, по условиям договора, дальше платить за страховку будет не надо, но при этом его сын к 18 годам все равно получит 1,2 млн рублей и начисленный инвестиционный доход.
Сравнить условия страхования в разных компаниях вы можете с помощью бесплатного сервиса на сайте 123strahovka.ru. Подать заявку!
Подобрать наиболее выгодный вариант Вашей страховки
