Покупая страховку, вы рассчитываете уберечь себя если не от самих неприятностей, то хотя бы от материальных потерь, которыми они грозят. Таким образом, личное страхование дает вам определенную уверенность в завтрашнем дне. Однако когда придет время воспользоваться страховой защитой, может оказаться, что ваша страховка не работает. Как это может получиться и что делать, чтобы подобного не произошло?.

Личное страхование: не скрывайте информацию

Если вы хотите, чтобы страховка от несчастного случая или договор страхования жизни надежно защищал вас от возможных невзгод, нужно предельно точно и честно отвечать на вопросы представителя страховой компании при оформлении полиса личного страхования.

Если вы попытаетесь скрыть информацию о своих заболеваниях, особенностях образа жизни или работы, чтобы сэкономить на стоимости страховки, то можете остаться без страховой выплаты, когда для этого появится повод. В частности, если вы скроете наличие у вас тяжелого хронического расстройства здоровья, например, цирроза печени, и впоследствии окажетесь в больнице или умрете от этого недуга, страховая компания откажет вам или вашим наследникам в выплате. Будет установлено, что вы скрыли сведения, имеющие существенное значение при заключении договора страхования, и такой договор будет признан недействительным.

То же самое относится к повышенному риску в связи с выполнением служебных обязанностей.

«Существуют определенные категории людей, с которыми не может быть заключен договор страхования, – уточняет Наталья Мартынова, директор департамента обучения и развития СК «ЭРГО Жизнь». – Если клиент намеренно скрыл от страховой компании часть информации о себе, и при этом, например, он является инвалидом первой, второй группы или состоит на учете в наркологическом диспансере, то данный договор, независимо от того, какие страховые события произошли, будет считаться недействительным и выплат по данному договору не будет».

По стандартным правилам страхования жизни или от несчастного случая полисы не могут приобретать психически больные люди, больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные, инвалиды I или II группы, инвалиды детства, лица, состоящих на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах.

Личное страхование: помните про исключения

Теоретически можно застраховать свою жизнь и здоровье от любых неприятностей. На практике это обойдется чрезмерно дорого. Поэтому каждая страховая программа рассчитана на ограниченный набор рисков. Подбирая себе подходящий вариант, хорошенько уясните, от чего страховка будет вас защищать и от чего не будет. Смерть клиента или несчастный случай не будут считаться страховыми случаями, если они произошли в результате событий, оговоренных как исключения из страхового покрытия.

Например, страховка от несчастного случая может не включать в себя риск травмы в результате занятий такими видами спорта, как, например, парашютный спорт, парапланеризм, дельтапланеризм, спелеология. А страхование жизни окажется бесполезным, если вы погибнете в автокатастрофе, а ваша страховка не учитывает риски, связанные с дорожно-транспортными происшествиями.

«Страховая компания обычно отказывает в выплате возмещения, если застрахованное лицо пострадает в результате самоубийства или попытки самоубийства, военных действиях, а также в случае смерти застрахованного лица от ряда заболеваний», – поясняет Светлана Агафонова, руководитель департамента страхования СК «Росгосстрах-Жизнь». В частности, страховыми случаями не признаются последствия эпилепсии, паралича.

«В «Allianz РОСНО Жизнь» всего четыре исключения, по которым компания отказывает в выплате по страхованию жизни, – отмечает Наталья Овсянникова, начальник управления урегулирования убытков СК «Allianz РОСНО Жизнь». – Самоубийство застрахованного в первые два года действия полиса, участие застрахованного в террористических акциях или общественных беспорядках на стороне зачинщика, умышленные действия страхователя и/или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая. И, наконец, к отказу в выплате ведет страховой случай, наступивший в результате совершения застрахованным лицом преступления».

В то же время ситуация, в результате которой пострадало ваше здоровье или наступила смерть, формально может входить в перечень страховых рисков, но все равно не будет считаться страховым случаем в силу сопутствующих ей обстоятельств. К примеру, в страховой выплате откажут, если вы получили травму в результате ДТП, управляя автомобилем без водительских прав или в состоянии алкогольного опьянения.

Перечень исключений, по которым не будет выплачиваться страховое возмещение, должен быть указан в договоре страхования или в правилах страхования. Обычно вся необходимая информация касательно ситуаций, которые сведут на нет действие вашей страховки, содержится в разделах «Права и обязанности сторон», а также «Исключения из объема страхового покрытия».

Конечно, в идеале при оформлении полиса личного страхования представитель страховой компании должен обратить ваше внимание на подобные «узкие места». Однако наша жизнь чаще всего далека от идеала, поэтому вам следует самостоятельно озаботиться изучением соответствующих моментов страхового договора. В большинстве случаев неприятное разочарование из-за того, что страховка не сработала, как предполагалось, поджидает именно тех, кто невнимательно изучал правила страхования своей компании.

«При желании исключения из страховой ответственности по договору страхования можно свести к минимуму или, при определенных условиях, полностью убрать, – уточняет Наталья Овсянникова, из «Allianz РОСНО Жизнь». – Разумеется, это увеличит стоимость договора страхования».

Личное страхование: не забудьте взять справку

Самый неприятный вариант отказа в выплате страхового возмещения – это ситуация, когда вы теряете деньги в результате собственной рассеянности. Для получения страховой выплаты существует определенный порядок действий, который нельзя нарушать. Если вы обязаны заявить о несчастном случае в течение месяца, не откладывайте визит в страховую компанию дольше положенного срока.

Каждый страховой случай требует подтверждения в виде набора четко обозначенных документов. Если вы не сможете предъявить какой-то из нужных документов или оформите его не по правилам, страховая компания, скорее всего, откажет вам в выплате возмещения.

«Наиболее распространенная ошибка владельцев полисов страхования от несчастного случая и страхования жизни при оформлении страховой выплаты заключается в том, что они представляют неполный пакет документов, необходимых для ее осуществления, – замечает Светлана Агафонова из «Росгосстрах-Жизни». – Наша компания при заключении договора страхования выдает страхователю выписку из правил страхования – программу страхования, на условиях которой заключен договор. В каждой программе страхования указывается перечень документов, необходимых для осуществления страховой выплаты по конкретному риску».

В солидных компаниях вам выдадут памятку о том, что делать, если наступил страховой случай, в которой будут перечислены все документы, которые необходимо предоставить для получения выплаты. Если вам такой памятки не выдали, спросите, где вы можете ознакомиться с этим перечнем.

«Пострадавший может несвоевременно заявить о несчастном случае, может полениться и не пойти в медицинское учреждение, чтобы получить справку или больничный лист», – перечисляет возможные оплошности Лидия Мормулевская, генеральный директор брокерской компании «Лидер».

В принципе, проблемы с документами для оформления страховой выплаты не относятся к разряду неразрешимых. В таких случаях страховая компания идет навстречу клиенту и дает время оформить и принести недостающий документ. Однако исправить положение можно не всегда. Хорошо, если ваша забывчивость достаточно легко компенсируется – нанесете еще один визит врачу и получите необходимый документ. А если травма или болезнь настигла вас в другом городе, или того хуже – в другой стране? В этом случае исправить свою оплошность будет практически невозможно.

«Распространенной ошибкой является то, что документы часто предоставляются в виде незаверенной ксерокопии, тогда как принимаются только оригиналы или заверенные копии», – делится Наталья Овсянникова из «Allianz РОСНО Жизнь». 

Личное страхование: не забывайте об оплате

Страхование жизни может прекратить свое действие, если вы своевременно не внесете положенный взнос по ней. Правда, у российских страховых компаний принято сохранять действие страховой защиты на протяжении одного-двух месяцев с момента просрочки очередного платежа. Затем, если вы не предпримете никаких действий, чтобы разрешить эту проблему, страховой договор расторгается.

Надо сказать, что проблема с оплатой страховки, как правило, имеет несколько вариантов решения. Страховые компании заинтересованы в своих клиентах, поэтому многие из них готовы пойти на какие-то уступки, чтобы дать вам время восстановить свою платежеспособность. Если ваши финансовые проблемы носят кратковременный характер, можно попытаться договориться со страховой компанией об отсрочке платежа на один-два месяца, для российского рынка страховых услуг это вполне распространенная практика.

Если же у вас возникли серьезные проблемы с деньгами, можно «заморозить» страховой договор на время. Вы договариваетесь: сейчас я не могу платить, но хочу восстановить действие договора через полгода.

Впрочем, приостанавливать действие полиса необязательно. Можно договориться со страховой компанией об изменении графика внесения платежей с тем, чтобы снизить размер взноса. Допустим, вы платили за страхование жизни раз в год – такой взнос представляет собой крупную сумму. Переходя на ежеквартальные взносы, вы снижаете нагрузку на свой бюджет до тех пор, пока ваша платежеспособность не выправится.

Также размер платежа по страховке можно снизить, уменьшив размер страховой суммы – то есть размер возмещения при наступлении страхового случая станет меньше. Это, конечно, не очень выгодно, зато вы таким образом сохраняете защиту от всех рисков, от которых страховались.

Обратный вариант, позволяющий снизить размер платежа по страховке: вы сохраняете размер страховой суммы неизменным, но отказываетесь от страховой защиты по каким-то рискам.

Сравнить условия страхования в разных компаниях вы можете с помощью бесплатного сервиса на сайте 123strahovka.ru. Подать заявку!

Подобрать наиболее выгодный вариант Вашей страховки